金融と信販

クレジットカード会社のことを、別名信販会社とも言います。信販会社というのは信用販売をする会社ということで、信用力のある人に対して売り掛けでものを売ることを認め、その代わりに手数料を収入としている会社のことです。一方の金融業者というのは信販会社ではありません。あくまでも現金を貸し付けることを社業としている会社なので、信販会社のように売買される商品はありません。この両者には大きな違いがありまして、それは信用調査の時にも違いが表れます。クレジットカードも消費者金融も、新たに取引を始めようとする時には審査があります。申し込んできた人の全員にカードを発行していたのでは支払い能力のない人や、最初から支払う意思がない人にまでカードを発行してしまい、会社が損失を被ってしまいます。それを防ぐために、支払い能力や意思を事前にチェックしているのです。

この審査の過程で必ず、照会をかけられるのがいわゆるブラックリストです。過去に同じようなカードを使った時に支払い不能に陥ってしまったことがないか（これを事故と呼びます）を調べ、そういう履歴がある人は信用できないということで審査を通さない仕組みになっています。この時に利用されるのが信用調査機関というところで、各業者が共通で利用して、そこでブラックリスト情報を共有するようになっています。ブラックリストだけではなく、他の業者で利用している金額が多いかどうかというのも、これらの調査機関で照会することができます。過去に事故歴がなかったとしても、他社の借り入れや利用額があまりにも多い場合は支払い不能になるリスクが高いので、やはり審査には悪影響となります。信販系と金融系では、この信用調査機関が別々のところになります。最近では事故歴など重要度の高い情報については共有化が図られていますが、基本的には別々の機関なので信用についての情報も別ということになります。

なお、信用調査機関には銀行系や住宅ローン系など、他にもいくつかの種類があります。

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知っておきたい金融用語

キャッシング張り付き率

クレジットカード審査で利用されている係数のひとつがキャッシング張り付き率です。クレジットカードのキャッシング利用枠に対してどれだけ残高があるかを表す数値です。この数値が高いほどキャッシング利用率が高く、支払のために借入を繰り返している状況であることがわかります。

キャッシングはクレジットカード会社にとっては大きな利益をもたらすサービスですが、逆に使いすぎは支払遅延を招くことになります。そのためクレジットカード審査ではキャッシング利用状況が健全であるかどうかをチェックするのです。

クレジットヒストリー

クレジットヒストリーはクレジットカード審査では最も重要な審査項目です。クレジットヒストリーは過去のクレジット利用状況のことで、自社や他社を問わずクレジットを利用した経歴を表します。クレジットカード会社の会員情報は個人信用情報機関を通して他のクレジットカード会社も共有しています。

そのためクレジットカード審査では他社利用分も含めて利用状況をチェックすることができます。良好なクレジットヒストリーの例としては毎月定期的に利用して遅れがないという状況が挙げられます。高額商品を1回払いで利用しただけでは良好なクレジットヒストリーとはいえません。安定した収入があることを裏付けるクレジットヒストリーが良好なクレジットヒストリーとなります。

個人信用情報

クレジットカード会社では個人情報を取り扱っていますがその中でもクレジットカード利用歴や支払遅延情報などは個人信用情報と呼ばれ、厳重な管理が行われています。本人を特定するだけの個人情報と違い、個人信用情報はプライバシーに関する内容の情報が多いため、第三者に知られた場合には大きなトラブルとなります。

いわゆるクレジットヒストリーなどは個人信用情報の最も典型的なものです。基本的に個人信用情報は社外への持ち出しは禁止で、業務委託することも原則的には禁止されています。

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