クレジットカードの仕組み

今や誰でも持っているといっても過言ではないのがクレジットカード。VISAやMaster、JCBなどのロゴがついてお店ではクレジットカードが使えるということを意味しているわけですが、代金の決済方法が多様化している中で、クレジットカードの存在感は以前にも増して高くなっているように思います。すでにクレジットカードを使っている方にとっては、クレジットカードとは何なのかということはお分かりになっていることだと思います。しかし、クレジットカードの仕組みがどうなっているのかという点について、明確に説明できる人というのは少ないのではないでしょうか。

商取引には売り掛け、買い掛けという方法があります。これはその場で決済をせず、ある程度の量や期間ごとに決済を行う商取引のことで、企業間の取引ではほとんどがこの方法をとっています。何か商品を仕入れている会社が、仕入れ先から届く商品についての代金をその月の末日に締めて、1ヶ月分をまとめて指定の期日に支払うというようなことです。これはお互いの信用があって初めてできることで、個人レベルでの商取引ではあまり見られないことです。行きつけの飲み屋などでは、「ツケ」と呼ばれる決済方法があります。その日は持ち合わせがないものの、飲食はしたいということでお店にやって来た人が、その日の勘定はツケにしてもらって、後日来店した時にまとめて支払うというものです。これは個人レベルでの売り掛けですが、これはよほど常連客となって信用がないと受け付けてもらえません。その日限りで来なくなる可能性だってあるのですから。

しかし、一見の客でも売り掛けで飲食をする方法があります。それを可能にしてくれるのが、クレジットカードです。クレジットカードがあれば、その場で現金を支払われなくてもカードで支払い、後日カード会社から来る請求に対して支払いをすればOKです。クレジットカードというのはこのように、知らず知らずのうちに代金決済を売り掛けにするためのサービスだということを押さえておいてください。

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知っておきたい金融用語

キャッシング張り付き率

クレジットカード審査で利用されている係数のひとつがキャッシング張り付き率です。クレジットカードのキャッシング利用枠に対してどれだけ残高があるかを表す数値です。この数値が高いほどキャッシング利用率が高く、支払のために借入を繰り返している状況であることがわかります。

キャッシングはクレジットカード会社にとっては大きな利益をもたらすサービスですが、逆に使いすぎは支払遅延を招くことになります。そのためクレジットカード審査ではキャッシング利用状況が健全であるかどうかをチェックするのです。

クレジットヒストリー

クレジットヒストリーはクレジットカード審査では最も重要な審査項目です。クレジットヒストリーは過去のクレジット利用状況のことで、自社や他社を問わずクレジットを利用した経歴を表します。クレジットカード会社の会員情報は個人信用情報機関を通して他のクレジットカード会社も共有しています。

そのためクレジットカード審査では他社利用分も含めて利用状況をチェックすることができます。良好なクレジットヒストリーの例としては毎月定期的に利用して遅れがないという状況が挙げられます。高額商品を1回払いで利用しただけでは良好なクレジットヒストリーとはいえません。安定した収入があることを裏付けるクレジットヒストリーが良好なクレジットヒストリーとなります。

個人信用情報

クレジットカード会社では個人情報を取り扱っていますがその中でもクレジットカード利用歴や支払遅延情報などは個人信用情報と呼ばれ、厳重な管理が行われています。本人を特定するだけの個人情報と違い、個人信用情報はプライバシーに関する内容の情報が多いため、第三者に知られた場合には大きなトラブルとなります。

いわゆるクレジットヒストリーなどは個人信用情報の最も典型的なものです。基本的に個人信用情報は社外への持ち出しは禁止で、業務委託することも原則的には禁止されています。

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